AppleとGoldman Sachsの提携：険しい道のり

AppleとGoldman Sachsのパートナーシップは、2019年にApple Cardの発売と共に始まりました。これは両社にとって金融セクターへの大胆な進出でした。このコラボレーションは、貯蓄口座とAppleの「後払い」サービスの一部へと拡大しました。

しかし、iPhoneと深く統合された革新的なApple Cardインターフェースや、最小限の手数料と日々のキャッシュバックなどの魅力的な機能にもかかわらず、この提携は多くの課題に直面しました。

舞台裏の苦闘

内部的には、サービスの開発においてエンジニアリング上の困難に悩まされました。外部的には、クレジット限度額と承認における性別差別、長いカスタマーサービスの待ち時間、料金に関する異議申し立てなどの問題に直面しました。これらの問題に加えて、ローンに関する重大な財務損失により、クレジットカード事業はGoldman Sachsにとって負債となり、大きな損失につながりました。

Goldman Sachsの戦略的撤退

最近、Goldman Sachsは消費者向けビジネスベンチャーの縮小を進めています。これには、T-Mobile US Inc.との共同ブランドクレジットカードの計画の中止や、General Motors Co.とのカードの売却を検討することが含まれます。

Appleとのパートナーシップからの撤退は、この戦略のシフトの重要な要素ですが、契約は少なくともあと5年以上残っています。

Appleは、取り組みを欠くパートナーシップがブランドに損害を与える可能性を認識し、Goldman Sachsに早期解約のオファーを提案しました。Goldman Sachsが受け入れる場合、解散手続きには金銭的和解をめぐる交渉が含まれ、１年以上かかる可能性があります。

新しいパートナーを探すApple

Goldman Sachsとのパートナーシップの終了に伴い、Appleは新しい金融提携を求めています。この探求はAppleにとって新しい領域ではありません。当初、JPMorgan Chase & Co.、American Express Co.、Citigroup Inc.などの主要銀行はApple Cardの提案を断り、Goldman Sachsとのコラボレーションにつながりました。

しかし、状況は変わりました。Apple Cardは、その課題にもかかわらず、何百万人ものユーザーと100億ドル以上の関連する貯蓄口座を誇っています。

潜在的な候補者

最も公に議論されている潜在的な新しいパートナーはAmerican Express（AmEx）です。AmExはプレミアムブランドとクレジットカードパートナーシップで知られています。興味深いことに、AmExのCEOはAppleのサービスチーフEddy Cueと個人的なつながりがあり、これが決定に影響を与える可能性があります。

しかし、より論理的な選択肢はJPMorgan Chaseかもしれません。ChaseはすでにAppleの運営において重要な役割を果たしています。これには、Appleの膨大な現金準備金の一部を管理すること、主要なApple Payパートナーとしての役割、Ultimate RewardsプログラムでのAppleとの協力などが含まれます。

重要なのは、ChaseがMasterCardネットワークを使用していることで、これはApple Cardと同じであり、VisaやAmerican Expressプラットフォームへの切り替えの必要がありません。

普通預金口座のジレンマ

Appleの金融サービスでChaseと一致しない可能性のある側面の 1つは、現在年利 4.15%を提供している高利回り普通預金口座です。

Chaseの普通預金口座は通常、より低い金利を提供します。 潜在的な解決策としては、Appleの金利に合わせようとするさまざまな銀行に普通預金口座の預金を分配することが考えられます。

(Via Bloomberg.)

Appleとゴールドマン・サックスが袂を分かつ

2019年以来の実り多い協力関係の後、Appleは今後12から15ヶ月の間にゴールドマン・サックスとの関係を終了する予定です。この分離には、Apple Cardだけでなく、Apple Savingsアカウントも含まれます。

この分裂の理由は何でしょうか？どうやら両者とも新しい道を探求する準備ができているようです。今年初めには、ゴールドマン・サックスは消費者向け事業を縮小し、アメリカン・エキスプレスによる買収を検討しているとの噂が流れていました。

しかし、Apple Cardは2026年までマスターカードのネットワークで運営されるという既存の契約や、アメックスが貸し倒れ率に懸念を抱いていることなどから、こうした議論の先行きは不透明なままです。

新しいパートナーシップの可能性： 誰が主導権を握るのか？

Appleとゴールドマン・サックスが別々の道を歩む準備をしている中、誰もが気になるのは「誰が後を継ぐのか」ということでしょう。The Wall Street Journalによると、店舗用クレジットカードの大手、シンクロニー・ファイナンシャルがこの機会を狙っていると報じられています。

これはApple Cardユーザーにとって画期的な変化をもたらし、新しい視点や恩恵を提供する可能性があります。

これまでの道のり： 成功と挑戦の混在

Appleとゴールドマン・サックスのパートナーシップは、アップダウンがありました。彼らは共に、高利回りのApple SavingsアカウントやApple Pay Later機能を立ち上げました。

しかし、すべてが順調だったわけではありません。Apple Cardの取引で問題が生じた際の待ち時間の長さや、Apple Savings口座に関する問題など、カスタマーサービスに関する問題が発生したのです。これらの問題は、米国消費者金融保護局（U.S. Consumer Financial Protection Bureau）の目に留まり、ゴールドマン・サックスへの調査につながり、パートナーシップを緊張させました。

Appleの品質追求とゴールドマン・サックスの成長の苦しみ

Appleの金融商品の顧客サービスの評判に対する不満は、手に取るようにわかります。一方、ゴールドマン・サックスの幹部の中には、Appleの積極的な顧客承認戦略が規制当局の監視を招いたと考える者もいます。

Apple Cardが発売された当時、消費者金融業界では新参者だったゴールドマン・サックスにとっては、成長の苦しみの典型的なケースです。ゴールドマン・サックスは、消費者銀行業に新参者でした。Appleとの取引を確立するため、同行は多くのクレジットカード発行者が受け取る手数料を放棄しました。

今後の展望、Appleユーザーにとっての意味

Appleユーザーにとって、この変化は大きな意味を持つかもしれません。新しいパートナーシップがApple Cardにさらに革新的な機能をもたらすか、あるいはより競争力のあるレートや利点を提供する可能性があります。

可能性は無限大で、Appleの革新の実績からすると、今後もエキサイティングな展開が期待できます。

(Via .)

不幸な結婚

AppleとGoldman SachsはApple Cardを通じて深い関係を築いてきましたが、それは不幸な結婚に見えます、Goldman Sachsは、Appleとの提携をAmerican Expressに移すことについて話し合っていると報じられています

この報道は、Goldman Sachsが今年1月に、これまでのApple Cardの取引で10億ドル以上の損失を出していたことを明らかにした後のものです

混乱したメッセージと意識的な分離

Goldman SachsはApple Cardへのコミットメントについて混乱したメッセージを送っています

前年の10月に同行のCEOであるDavid SolomonがAppleとの提携を2029年まで延長する取引に達したと発表したにもかかわらず、最近の報告では異なる結果が示されています

実際、Goldman Sachsは今年1月に、2020年以降のApple Card提携から10億ドル以上の損失を出していたことを明らかにしました、これらの損失にもかかわらず、銀行はAppleとの提携に対してまだ「コミットメント」を持っていると主張しました

Apple Cardの未来

不幸な関係にもかかわらず、Goldman Sachsは最近、Apple Cardの貯蓄口座の開設という形でAppleとの関係を拡大しました、また、Goldman SachsはApple Pay Laterの購入を完了するために使用されるMastercardの支払い資格の発行者でもあります

しかし、報告が信じられるなら、Goldman Sachsは自ら主張しているほどコミットメントを持っていないかもしれません、これにより、Apple Cardの未来についての憶測が生じています

American Expressが提携を引き継ぐのでしょうか？それともAppleが「Project Breakout」戦略の下でより多くの金融技術を社内に持ち込むことで、Goldman Sachsのような企業への依存を減らすことを決定するのでしょうか？

10億ドルの疑問：なぜGoldman SachsはApple Cardでお金を失っているのか？

Apple Cardは利息以外の手数料をユーザーに請求しないのに対し、他のカード会社は遅延手数料や海外取引手数料などを請求しています、さらに、Goldman SachsはApple Cardの審査を非常に寛大に行っており、これが銀行がChaseやBank of Americaなどの銀行よりもはるかに高い割合で残高を償却しなければならない理由となっています

Goldmanのカードローンの4分の1以上がFICOスコアが660以下の人々に行っています

これに加えて、同社は他の銀行よりも回収の積極性が低く、償却債務の回収に成功していないという事実が、Goldman SachsがApple Cardでこれほど多くのお金を失っている理由を説明しているかもしれません

(Via 9to5Mac.)