なぜ今このニュースが？

CEOの発言で明らかになった提携の危機

事の発端は、ゴールドマン・サックスのCEOであるDavid Solomon氏が、アナリスト向けの決算説明会で行った発言です。「Appleとの提携は2030年まで継続する契約だが、その期間まで続かない可能性がある」と述べたのです。この発言は、両社の蜜月関係に暗雲が立ち込めていることを示唆しています。

提携による収益の悪化

さらに、Solomon CEOは、Appleとの提携、特にApple Card事業が、昨年のゴールドマン・サックスの自己資本利益率を0.75%から1.0%も押し下げたと説明しました。これは、ゴールドマン・サックスにとって、Apple Card事業が期待通りの収益を上げられていないことを意味します。しかし、同氏は2025年と2026年にはこの状況が改善する見込みであるとも付け加えています。

提携解消の背景にあるもの

巨額の損失を計上するプラットフォームソリューション部門

Apple Card事業は、ゴールドマン・サックスのプラットフォームソリューション部門に属しています。この部門は、2024年に8億5900万ドルもの純損失を計上しました。この巨額の損失が、提携継続に対する疑問符を投げかける大きな要因となっていることは想像に難くありません。

JPモルガン・チェースが新たな提携先候補？

さらに、Reutersの報道によれば、大手金融機関であるJPモルガン・チェースが、ゴールドマン・サックスに代わってAppleの新たなクレジットカード提携先になる可能性について協議しているとのことです。

もしこれが実現すれば、金融業界における勢力図が大きく変わるかもしれません。

今後の展望と影響

消費者への影響は？

もし提携が解消された場合、現在Apple Cardを利用している消費者にどのような影響があるのでしょうか？現時点では具体的な情報は出ていませんが、提携先の変更に伴い、カードのサービス内容や特典などが変更される可能性があります。今後の動向に注目していく必要がありそうです。

金融業界への波紋

今回のニュースは、金融業界における提携のあり方について、改めて考えさせられるきっかけとなるかもしれません。特に、テクノロジー企業と金融機関の提携は近年増加傾向にありますが、必ずしも成功するとは限らないという現実を示しています。

ゴールドマン・サックスの戦略転換？

今回の報道は、ゴールドマン・サックスが消費者金融分野における戦略を見直している可能性を示唆しているのかもしれません。今後は、法人向けの金融サービスに注力していくという方向にかじを切ることも考えられます。

(Via Reuters.)

AppleとGoldman Sachsの提携：険しい道のり

AppleとGoldman Sachsのパートナーシップは、2019年にApple Cardの発売と共に始まりました。これは両社にとって金融セクターへの大胆な進出でした。このコラボレーションは、貯蓄口座とAppleの「後払い」サービスの一部へと拡大しました。

しかし、iPhoneと深く統合された革新的なApple Cardインターフェースや、最小限の手数料と日々のキャッシュバックなどの魅力的な機能にもかかわらず、この提携は多くの課題に直面しました。

舞台裏の苦闘

内部的には、サービスの開発においてエンジニアリング上の困難に悩まされました。外部的には、クレジット限度額と承認における性別差別、長いカスタマーサービスの待ち時間、料金に関する異議申し立てなどの問題に直面しました。これらの問題に加えて、ローンに関する重大な財務損失により、クレジットカード事業はGoldman Sachsにとって負債となり、大きな損失につながりました。

Goldman Sachsの戦略的撤退

最近、Goldman Sachsは消費者向けビジネスベンチャーの縮小を進めています。これには、T-Mobile US Inc.との共同ブランドクレジットカードの計画の中止や、General Motors Co.とのカードの売却を検討することが含まれます。

Appleとのパートナーシップからの撤退は、この戦略のシフトの重要な要素ですが、契約は少なくともあと5年以上残っています。

Appleは、取り組みを欠くパートナーシップがブランドに損害を与える可能性を認識し、Goldman Sachsに早期解約のオファーを提案しました。Goldman Sachsが受け入れる場合、解散手続きには金銭的和解をめぐる交渉が含まれ、１年以上かかる可能性があります。

新しいパートナーを探すApple

Goldman Sachsとのパートナーシップの終了に伴い、Appleは新しい金融提携を求めています。この探求はAppleにとって新しい領域ではありません。当初、JPMorgan Chase & Co.、American Express Co.、Citigroup Inc.などの主要銀行はApple Cardの提案を断り、Goldman Sachsとのコラボレーションにつながりました。

しかし、状況は変わりました。Apple Cardは、その課題にもかかわらず、何百万人ものユーザーと100億ドル以上の関連する貯蓄口座を誇っています。

潜在的な候補者

最も公に議論されている潜在的な新しいパートナーはAmerican Express（AmEx）です。AmExはプレミアムブランドとクレジットカードパートナーシップで知られています。興味深いことに、AmExのCEOはAppleのサービスチーフEddy Cueと個人的なつながりがあり、これが決定に影響を与える可能性があります。

しかし、より論理的な選択肢はJPMorgan Chaseかもしれません。ChaseはすでにAppleの運営において重要な役割を果たしています。これには、Appleの膨大な現金準備金の一部を管理すること、主要なApple Payパートナーとしての役割、Ultimate RewardsプログラムでのAppleとの協力などが含まれます。

重要なのは、ChaseがMasterCardネットワークを使用していることで、これはApple Cardと同じであり、VisaやAmerican Expressプラットフォームへの切り替えの必要がありません。

普通預金口座のジレンマ

Appleの金融サービスでChaseと一致しない可能性のある側面の 1つは、現在年利 4.15%を提供している高利回り普通預金口座です。

Chaseの普通預金口座は通常、より低い金利を提供します。 潜在的な解決策としては、Appleの金利に合わせようとするさまざまな銀行に普通預金口座の預金を分配することが考えられます。

(Via Bloomberg.)

Appleとゴールドマン・サックスが袂を分かつ

2019年以来の実り多い協力関係の後、Appleは今後12から15ヶ月の間にゴールドマン・サックスとの関係を終了する予定です。この分離には、Apple Cardだけでなく、Apple Savingsアカウントも含まれます。

この分裂の理由は何でしょうか？どうやら両者とも新しい道を探求する準備ができているようです。今年初めには、ゴールドマン・サックスは消費者向け事業を縮小し、アメリカン・エキスプレスによる買収を検討しているとの噂が流れていました。

しかし、Apple Cardは2026年までマスターカードのネットワークで運営されるという既存の契約や、アメックスが貸し倒れ率に懸念を抱いていることなどから、こうした議論の先行きは不透明なままです。

新しいパートナーシップの可能性： 誰が主導権を握るのか？

Appleとゴールドマン・サックスが別々の道を歩む準備をしている中、誰もが気になるのは「誰が後を継ぐのか」ということでしょう。The Wall Street Journalによると、店舗用クレジットカードの大手、シンクロニー・ファイナンシャルがこの機会を狙っていると報じられています。

これはApple Cardユーザーにとって画期的な変化をもたらし、新しい視点や恩恵を提供する可能性があります。

これまでの道のり： 成功と挑戦の混在

Appleとゴールドマン・サックスのパートナーシップは、アップダウンがありました。彼らは共に、高利回りのApple SavingsアカウントやApple Pay Later機能を立ち上げました。

しかし、すべてが順調だったわけではありません。Apple Cardの取引で問題が生じた際の待ち時間の長さや、Apple Savings口座に関する問題など、カスタマーサービスに関する問題が発生したのです。これらの問題は、米国消費者金融保護局（U.S. Consumer Financial Protection Bureau）の目に留まり、ゴールドマン・サックスへの調査につながり、パートナーシップを緊張させました。

Appleの品質追求とゴールドマン・サックスの成長の苦しみ

Appleの金融商品の顧客サービスの評判に対する不満は、手に取るようにわかります。一方、ゴールドマン・サックスの幹部の中には、Appleの積極的な顧客承認戦略が規制当局の監視を招いたと考える者もいます。

Apple Cardが発売された当時、消費者金融業界では新参者だったゴールドマン・サックスにとっては、成長の苦しみの典型的なケースです。ゴールドマン・サックスは、消費者銀行業に新参者でした。Appleとの取引を確立するため、同行は多くのクレジットカード発行者が受け取る手数料を放棄しました。

今後の展望、Appleユーザーにとっての意味

Appleユーザーにとって、この変化は大きな意味を持つかもしれません。新しいパートナーシップがApple Cardにさらに革新的な機能をもたらすか、あるいはより競争力のあるレートや利点を提供する可能性があります。

可能性は無限大で、Appleの革新の実績からすると、今後もエキサイティングな展開が期待できます。

(Via .)

今年の4月にスタートし、Goldman Sachsとの共同で、Apple Cardの預金口座口座は全米のApple Cardの顧客に利用可能となりました。その提供する利率は驚異的な4.15％で、現在の金融環境で際立っています。この高い利回りは、Apple Cardの預金口座が個人金融の世界でゲームチェンジャーとなる多くの特徴の一つです。

Apple Cardは2019年に導入され、伝統的なクレジットカードに新たな視点を提供しました。それはシンプルさ、財政的な責任感、プライバシーを中心に設計されています。他の多くのクレジットカードとは異なり、Apple Cardには会員費、遅延料金、または隠れたコストはありません。毎月の残高を全額支払えば、カードは無料で使用できます。

Apple Walletのユーザーインターフェース（UI）は、健全な金融習慣を奨励するように設計されています。それは支払いスケジュールを明確にし、ユーザーが予期せぬ利息の請求に驚かされないようにします。この透明性はApple Cardとその関連する貯蓄口座の主要な特徴です。

Apple Cardは購入に対するキャッシュバック報酬システムを提供します。ユーザーは物理カードを使用した購入で1％のキャッシュバック、Apple Payを使用した購入で2％のキャッシュバック、そしてApple StoreやAppleサービスでの支出を含む選択した小売業者での購入で3％のキャッシュバックを受け取ります。

これらのDaily Cash報酬は自動的に貯蓄口座に送られ、時間とともに増加し続けることができます。Appleはそのユーザーの97％がこれを選択したと報告しています。顧客はまた、他の銀行口座から貯蓄口座にお金を移動するオプションも持っています。この柔軟性がApple Cardの預金口座口座に保持されている合計額を100億ドルを超えるものにした一部です。

最近の報告ではGoldman SachsがApple Cardの取り決めから退出を考えていると示唆していますが、現時点ではパートナーシップは強固に続いています。

Goldman SachsはApple Cardの預金口座への反応に満足しており、Goldman Sachsのエンタープライズパートナーシップの責任者であるLiz Martin氏は、「私たちは貯蓄口座の成功に非常に満足しており、Apple Cardの顧客にシームレスで価値ある製品を続けて提供し、消費者がより健康的な金融生活を送るのを助けることに焦点を合わせた顧客体験を最高のものにすることを続けています」と述べています。

貯蓄口座と並んで、Apple Cardの製品チームは今年初めにApple Pay Laterをローンチしました。この機能は、顧客が購入を4回の別々の支払いに分割することを可能にします。この機能は現在、選ばれたグループのApple Cardの顧客との事前リリーステスト中で、今後数ヶ月でより広く展開される予定です。

結論として、Apple Cardの預金口座口座はクレジットカードの便利さと高利回りの貯蓄口座の利点を組み合わせた革新的な製品です。その印象的な成長とユーザーからの肯定的な反応を見ると、Apple Cardの預金口座が個人金融の新しい基準を設定していることは明らかです。

(Via 9to5Mac.)

不幸な結婚

AppleとGoldman SachsはApple Cardを通じて深い関係を築いてきましたが、それは不幸な結婚に見えます、Goldman Sachsは、Appleとの提携をAmerican Expressに移すことについて話し合っていると報じられています

この報道は、Goldman Sachsが今年1月に、これまでのApple Cardの取引で10億ドル以上の損失を出していたことを明らかにした後のものです

混乱したメッセージと意識的な分離

Goldman SachsはApple Cardへのコミットメントについて混乱したメッセージを送っています

前年の10月に同行のCEOであるDavid SolomonがAppleとの提携を2029年まで延長する取引に達したと発表したにもかかわらず、最近の報告では異なる結果が示されています

実際、Goldman Sachsは今年1月に、2020年以降のApple Card提携から10億ドル以上の損失を出していたことを明らかにしました、これらの損失にもかかわらず、銀行はAppleとの提携に対してまだ「コミットメント」を持っていると主張しました

Apple Cardの未来

不幸な関係にもかかわらず、Goldman Sachsは最近、Apple Cardの貯蓄口座の開設という形でAppleとの関係を拡大しました、また、Goldman SachsはApple Pay Laterの購入を完了するために使用されるMastercardの支払い資格の発行者でもあります

しかし、報告が信じられるなら、Goldman Sachsは自ら主張しているほどコミットメントを持っていないかもしれません、これにより、Apple Cardの未来についての憶測が生じています

American Expressが提携を引き継ぐのでしょうか？それともAppleが「Project Breakout」戦略の下でより多くの金融技術を社内に持ち込むことで、Goldman Sachsのような企業への依存を減らすことを決定するのでしょうか？

10億ドルの疑問：なぜGoldman SachsはApple Cardでお金を失っているのか？

Apple Cardは利息以外の手数料をユーザーに請求しないのに対し、他のカード会社は遅延手数料や海外取引手数料などを請求しています、さらに、Goldman SachsはApple Cardの審査を非常に寛大に行っており、これが銀行がChaseやBank of Americaなどの銀行よりもはるかに高い割合で残高を償却しなければならない理由となっています

Goldmanのカードローンの4分の1以上がFICOスコアが660以下の人々に行っています

これに加えて、同社は他の銀行よりも回収の積極性が低く、償却債務の回収に成功していないという事実が、Goldman SachsがApple Cardでこれほど多くのお金を失っている理由を説明しているかもしれません

(Via 9to5Mac.)

• Apple Card — How to apply

Apple Cardの申請は、iPhoneのウォレットアプリで行います。数分で使い始めることができます

• Apple Card — How to activate your titanium card with iPhone XS / XR

今すぐチタンApple Cardをアクティベートしてください。パッケージを開いて、iPhoneをスリープ解除し、近くに置いてプロセスを開始します

• Apple Card — How to activate your titanium card with iPhone X and earlier

iPhone X以前のチタンAppleカードを有効にします。パッケージを開き、ウォレットアプリのアクティベーション手順に従ってください

• Apple Card — How to make a purchase in store

Apple Cardを使用すると、店頭で簡単に商品を購入できます。端末を見るところならどこでもApple Payを使用できます

• Apple Card — How to make a purchase online

Apple Cardを使用したオンラインショッピングは、Apple Payを使用するのと同じくらい簡単です。一目で物を買うことができます

• Apple Card — How to find your card number

Apple Cardでオンラインショッピングをしていて、カード番号を見つける必要がある場合は、ウォレットアプリですぐに確認できます

• Apple Card — How to see your Daily Cash

Apple Cardで購入するたびにDaily Cashを受け取ります。ウォレットアプリで見つける方法

• Apple Card — How to make a payment

Apple Cardは、残高の支払い時に利息が少なくなるように設計されています

• Apple Card — How to check your spending

Apple Cardは、支出をより適切に追跡するように設計されています。週ごと、月ごと、またはカテゴリごとに、購入ごとに追跡できます

• Apple Card — How to get support 24/7

Appleカードに関するサポートが必要な場合は、待機する必要はありません。サポートを受けることは、テキストを送信するのと同じくらい簡単です

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AppleはApple Cardの新しいWebページを公開

Apple Webサイト のWalletサブドメインにアクセスすると、ナビゲーションバーのApple CardロゴとiPhoneディスプレイ上のWalletアプリのApple Cardインターフェースの画像を備えた「You’re almost there」という見出しのページに移動します

このページは、「Apple Card Previewへの招待メールを受け取った」人がiPhoneのWalletアプリ内から直接Apple Cardに申請できることをアドバイスしています

iPhoneのWalletアプリで、またはiPadの「設定」>「Wallet＆Apple Pay」でApple Card に申し込むことができます

Appleの財布サイトには、アクティベーション手順のチュートリアルビデオがあります

Apple は、ウェブサイトのメインのApple Cardページへのリンクも提供します。これは、カードが一般に利用可能になる時期を通知したいユーザー向けです

招待メールが「選ばれたiPhone所有者」の「非常に、非常に小さなグループ」に送信されていますが、どのような基準で早期の招待メールが発送されているかは不明です

この取り組みは、打ち上げ前のテストの最後の段階のようで、Appleは規模のテストにこの「ソフトローンチ」を選択した可能性があります

すべてのiPhone所有者の正式な発売日はまだ設定されていません、Apple CEOのTim Cookは、最新の収益開示に続いて電話会議で、Apple Cardが8月に発売されると述べています

米国での発売がうまくいけば、AppleはApple Cardを他の地域に拡大する可能性があります

(Via appleinsider.)


日本でもApple Cardの商標登録がされていることが解っていますが、Apple CardとApple Pay Cashの両方の商標登録出願を済ませているカナダが米国の次に来ると思われます

日本では、2020年の東京オリンピックがあることから期待が膨らんでいますが、どうなるでしょう？

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Apple Cardの提携先

Appleは、米国の革新的なApple CardについてGoldman Sachsと提携しました

これはAppleの最初のクレジットカードだけでなく、Goldman Sachsにとっても最初のクレジットカードでした

交渉についての知識を持つ人々によると、CitigroupはカードについてAppleとの高度な交渉を行っていたが、それがパートナーシップから許容できる利益を得ることができないとして、交渉から撤退しました

J.P. Morgan Chase、Barclays、Synchronyなどの他の銀行はこの事業に入札しています

Apple Cardは消費者に優しい

他のクレジットカードとは異なり、Apple Cardにはいかなる種類の手数料もありません

積極的に借金を避けたり返済したりすることを積極的に奨励するソフトウェア、そして潜在的に低い金利は、銀行が製品に対してお金を稼ぐのを難しくしています

加えて、Appleは顧客に購入に応じて1〜3％のキャッシュバックを提供しています

この取引はまた、1兆ドル規模の米国のカード業界における内在的な緊張にスポットライトを当てています

ビッグカード発行会社は、顧客が借金をしてそこに留まると利益を得ます、アメリカ人は昨年銀行にクレジットカードの利子で1113億ドルを支払っています

これは5年前よりも50％近く多い、そのため、ゼロ手数料と透明な価格設定という新しいフィンテックの精神を採用することで、利益幅が薄くなります

Goldman Sachsのスポークスマンは、同社はAppleカードを介してAppleと提携することに、「
私たちは、人々が自分たちの経済生活を管理できるようにすることを目的として設計されたApple Cardを、顧客が使うことに興奮しています」と語っています

Goldman Sachsにとって

Appleとの提携は、いくつかの理由から、CitigroupやJP MorganよりもGoldmanにとって意味があります

Goldman Sachsは、、トレーディング収益の10年間にわたる減少を相殺するために、消費者金融に積極的に取り組んでいます

Appleとの提携は、一連のパートナーシップの最初の1つに過ぎない可能性があり、知名度の高いパートナーから始めることは、非常に短期間で数百万人の新しいクレジットカードユーザーを獲得することが可能になります

Goldman Sachsには、見直すための古いテクノロジーシステムや既存のカードビジネスを守るための古いテクノロジーシステムがないため、自社のビジネスを共食いするリスクはありません

Apple Cardとの提携によって、消費者金融分野でGoldman Sachsの立場を変えたり壊したりする可能性があります

Apple Cardが成功すると、他の銀行も心配することが多くなります

(Via CNBC.)

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Apple Card

先週末、Benjamin Geskin氏がTwitterに投稿した内容によると、すでにAppleの一部の従業員が、Apple独自のクレジットカードのApple Cardを受け取っていると発言し、カードの写真を公開しています

(Via 9to5Mac.)

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潜在的可能性が大きい

HSBCの Nigel Fletcher氏は、Apple Cardは潜在的利用はAppleの米国のインストールベースで推定1億4600万人の成人の半分近くあり、利息からのカードからの純利益は初年度で3億ドルくらいと予測され、発売から5年後に最大15億ドルまで拡大する可能性があるとしています

AppleとGoldman Sachsの間で70/30の収益分割があると仮定すると、投資銀行はカードの2年目に税引き前で最大5億ドルを享受することができると予想されています

Fletcher氏は、Apple Cardの未払い残高は5年間で500億ドルを超える可能性があると予測しており、これはAppleを同国最大のクレジットカード発行会社10社の1つにするにに十分だと言います

この楽観的な見方にもかかわらず、アナリストはAppleとGoldman Sachsの両方の株に対して投資判断(格付け)を「ホールド」に維持しています

Apple Cardの特典には、iPhoneを通じて完全に処理される同日発行、 「Daily Cash」の報酬、および延滞、年間払い、あるいは国際料金の払い戻しが含まれます

(Via appleinsider.)